提前还贷划算的情况通常出现在以下几种时机：

1. 贷款市场利率下降时。若市场利率相较于你的贷款利率有所降低，此时提前还贷可以节省利息支出。因为较低的利率意味着贷款成本减少，提前还贷能更快地偿还债务并减少未来的利息负担。

2. 个人财务状况明显改善时。当收入增加或投资回报率较高时，提前还贷也是一个不错的选择。这样做可以更快地减少负债，提高财务安全感。尤其是在没有更高回报的投资机会时，提前还贷可以避免不必要的财务风险。

3. 贷款处于前期还款阶段时。对于长期贷款，在贷款初期提前还贷较为划算。因为大部分贷款的利息在早期支付得较多，随着贷款余额的减少，后期支付的利息会逐渐减少。因此，在贷款早期提前还款可以显著减少总利息支出。

详细解释：

对于贷款者来说，了解贷款利率与市场利率的关系是关键。当市场利率下降时，新贷款的利率也会降低。如果你持有的贷款利率较高，与市场利率有较大差距，那么提前还贷将是一个很好的选择，因为你可以通过减少贷款余额来节省大量利息支出。同时，个人财务状况的改善也是决定提前还贷是否划算的重要因素。当收入稳定增加或投资收益良好时，提前还贷可以减轻财务压力，避免未来可能出现的财务风险。此外，对于长期贷款来说，早期还款能显著减少总利息支出。因为随着时间的推移，虽然贷款余额逐渐减少，但随着时间的推移和已支付的利息累积，早期还款所能节省的利息更为可观。因此，在财务状况允许的情况下，适时选择提前还贷是一个明智的财务决策。